▷ ¿Debo incluir a mi hija en el Seguro del Coche para tener cobertura?

¿Es obligatorio incluir a mi hijo o hija en el Seguro del Coche? Esta es una pregunta que nos hace más de un cliente que contacta con nuestra Correduría de Seguros. Y es que, al contratar el Seguro del Automóvil mucha gente piensa que, bajo la cobertura de la póliza que hemos firmado está protegida cualquier persona que conduzca el vehículo asegurado, y mucho más si es de nuestra propia familia.

Pues sigue leyendo y comprobarás que en este asunto hay varios matices a tener en cuenta.

Lo cierto es que las coberturas del Seguro tienen sus límites y una de esas excepciones puede estar relacionada con las personas que se ponen al volante del vehículo asegurado.

En principio, los conductores del vehículo tienen que figurar en el contrato, incluso si se trata de nuestros hijos.

No obstante, el Seguro de Coche no suele poner trabas a que, puntualmente, el vehículo asegurado sea conducido por otras personas que tengan un perfil de riesgo similar al tomador de la póliza.

El problema es que, normalmente, en una familia en la que el Seguro del Coche está a nombre del padre o la madre, la hija o hijo suelen ser conductores noveles o mucho más jóvenes. Puede que no sea así, pero en la mayoría de casos, ocurre. Y eso es un problema.

¿Por qué es importante saber quién es el conductor del coche asegurado?

Es aconsejable echar un ojo a los límites a las coberturas, las conocidas como exclusiones del Seguro. Las podemos encontrar en las condiciones de la póliza y, entre ellas, es probable que se condicione la cobertura del Seguro si el conductor es una u otra persona.

Exclusiones de la cobertura según el conductor

Eso quiere decir que, si el conductor no reúne los requisitos que figuran en la póliza y sufre un siniestro con el vehículo, podemos tener un problema con el Seguro. Es más, hay aseguradoras que especifican en su condicionado el requisito de que el conductor esté incluido en la póliza para prestar cobertura en un siniestro.

También las hay que advierten de que algunas de las coberturas sólo cubren a los conductores principales u ocasionales, así como al tomador del Seguro y al propietario del vehículo. Incluso hay aseguradoras que fijan exclusiones a las coberturas cuando los conducen determinados tipos de conductores.

Como ves, a la aseguradora no le importa demasiado si las personas que conducen el coche asegurado son de la misma familia, padre e hijo, madre e hija o viceversa. Para ellos, adquieren relevancia dos conceptos que podemos encontrar en el condicionado del contrato: el conductor principal y el conductor ocasional. Y el perfil de riesgo que presenta cada uno.

Conductor principal y conductor ocasional

Para los Seguros de Automóvil, el conductor principal es la persona que está habilitada legalmente para conducir el vehículo asegurado. Puede ser el tomador, el propietario del coche u otra persona que cuenta con la autorización del propietario del automóvil para conducirlo.

Eso sí, en la póliza del Seguro de Coche debe reflejarse quien es el conductor principal del automóvil dentro de las condiciones particulares, ya que puede ser un dato relevante a la hora de evaluar el riesgo y calcular la prima del Seguro.

Los conductores ocasionales que usan el coche de vez en cuando también conviene incluirlos en la póliza. Un mismo automóvil puede tener uno o varios conductores ocasionales, es algo que depende de cada situación.

Por ejemplo, en los Seguros que contratan las empresas de reparto es importante establecer las personas que conducen los vehículos comerciales en los Seguros de Flota.

De cualquier forma, sean uno o varios los conductores del coche, resulta recomendable incluirlos en las condiciones particulares del Seguro.

Si tenemos un incidente y quien conduce el vehículo asegurado consta en el Seguro de Coche como conductor habitual u ocasional, se garantiza que en caso de siniestro la persona que estaba al volante esté protegida por las coberturas de la póliza.

Los conductores ocasionales y el precio del Seguro del Automóvil

El precio del Seguro del Automóvil también puede verse afectado por la inclusión de uno o más conductores ocasionales. Es un riesgo que asume la compañía de Seguros y eso se repercute en la prima.

Es importante tenerlo en cuenta, porque el encarecimiento del precio del Seguro del Automóvil puede ser elevado y alcanzar el 50%. En este sentido, puede que te interese este post sobre cómo afecta a la póliza incluir un conductor ocasional.

No obstante, merece la pena incluir a los conductores ocasionales en la póliza para no tener problemas al dar un parte al Seguro. Aunque, a la hora de la verdad, cada aseguradora tiene una forma de actuar en estos casos.

La labor de asesoramiento que realizan los mediadores puede ser de gran ayuda para determinar qué aseguradora te conviene si tu coche es utilizado por varias personas.

En este sentido, déjame recordarte que desde nuestra Correduría te podemos ayudar en la tramitación de la póliza y calcular el Seguro de Coche más barato, incluso con uno o varios conductores ocasionales.

¿A mis hijos les cubre el Seguro del Coche?

Bueno, pues depende. Como ya hemos comentado, el conductor puede constituir un factor de riesgo para la aseguradora y esto suele reflejarse en el condicionado de la póliza.

El contrato del Seguro establece límites y exclusiones a la cobertura en caso de que el conductor no sea quien figura en la póliza. Y conviene asegurarse de que nuestro hijo o hija no figura entre ellos.

Conductores menores de 25 años

Algunas compañías no cubren siniestros en los que el coche tenga como conductor ocasional a jóvenes. Es el típico caso de la familia en la que el hijo o la hija que todavía no ha podido comprarse su propio coche conduce a veces el automóvil del padre o la madre.

En estos casos, cuidado. Conviene asegurarse de que la póliza cubrirá al joven conductor ocasional en un siniestro. Por si te interesa, en el blog damos algunos consejos para jovenes que van a asegurar su primer coche.

Conductores con menos de 2 años de carnet

La falta de experiencia de conducción es penalizada por las aseguradoras, que pueden vetar a estos usuarios como conductores ocasionales de un coche asegurado.

Conductores con menos antigüedad que el conductor principal

Puede ocurrir que el conductor ocasional del coche no tenga los años de carnet que atesora el titular de la póliza. En teoría, el riesgo es mayor si quien conduce tiene menos experiencia.

Conductores temerarios

Esto puede parecer una obviedad, pero no lo es: el Seguro no cubre a los conductores que incumplen las más básicas normas de circulación o sufren un siniestro bajo el influjo del alcohol o las drogas.

Si tu hijo -o cualquier otra persona a la que prestes el coche- no es responsable al volante, la aseguradora no cubrirá los siniestros que tenga mientras conduzca tu automóvil. Mira este post sobre prácticas que no cubre el Seguro de Coche y verás que los comportamientos irresponsables están al margen de la protección de cualquier aseguradora.

En definitiva, el consejo que damos a todos los padres que se preguntan si deben incluir a su hija o hijo en el Seguro del Coche es que se informen previamente de las opciones que ofrece su aseguradora.

En principio, siempre es recomendable incluir a todos los conductores ocasionales en la póliza, aunque conviene conocer el coste que tendrá y qué límites establece la aseguradora a que conduzca una persona con menos experiencia. Porque quizás sea el momento de cambiar de Seguro de Coche.