La valoración del vehículo que hacen las aseguradoras

Si nos fijamos en la póliza del automóvil podemos comprobar que muchas de las coberturas incluidas hacen referencia al valor venal del coche o al valor a nuevo. En otras ocasiones se habla de valor de reposición o de mercado. ¿Sabes cómo tu aseguradora va a valorar el coche en un siniestro total? La respuesta está descrita en la póliza, pero te ayudará conocer qué tiene en cuenta el Seguro al hacer la valoración del vehículo tras un accidente.

Quien más y quien menos tiene un especial cariño por su coche, ya sea porque es nuestro medio de transporte preferido, porque nos facilita el trabajo y representa el mejor aliado del ocio en familia. Cada conductor sabe mejor que nadie el valor que tiene su coche para el, pero es posible que no hayamos reparado en cómo el Seguro valora nuestro automóvil. Y es importante.

En el momento en que compras un vehículo es fácil dar una cifra. Tienes como mejor referencia el precio que has pagado por tu coche al concesionario, aunque ese valor dura muy poco tiempo. De hecho, en el mismo concesionario un coche nuevo puede perder un 10% de su valor o más solo por estar matriculado y convertirse en un kilómetro cero.

Además, el paso del tiempo y el uso menoscaban la valoración de un vehículo de forma significativa. Por eso el precio de los coches nuevos son muy diferentes de los coches usados, seminuevos o de segunda mano.

La importancia de valorar un coche tras un accidente

Las aseguradoras de coches también tienen muy en cuenta esta depreciación al valorar un coche siniestrado. En la cobertura por pérdida del vehículo o por Daños Propios, la valoración del vehículo es clave a la hora de determinar si, para cumplir con la cobertura contratada procede la reparación del coche o una indemnización que compense la pérdida del vehículo. 

Eso es porque en el condicionado del Seguro puede incluirse una cláusula que capacite a la compañía a declarar siniestro total el automóvil si el coste de la reparación supera el valor que da al vehículo. 

En el caso de que el vehículo siniestrado no sea el culpable del accidente la cosa cambia, ya que cuando el culpable es el vehículo contrario, la otra parte tiene derecho a reclamar que su coche sea reparado. 

Sea como sea, si desgraciadamente un accidente deja el coche para el desguace o sufre un incendio devastador o nos lo roban y no aparece, es entonces cuando el usuario se ve afectado por la forma de valorar el coche que tiene su aseguradora. Por eso es tan importante conocer la valoración del vehículo que nos puede hacer el Seguro.

Valorar un vehículo en un siniestro total

En general, el valor que la aseguradora da a un coche tras un siniestro total se calcula en función de la antigüedad del vehículo en el momento del accidente, principalmente.

Los detalles de la valoración del vehículo en un accidente se establecen en las condiciones del contrato, aunque generalmente las aseguradoras aplican al coche las siguientes valoraciones, según las circunstancias:

• El valor a nuevo
• El valor venal
• El valor de reposición o de mercado
• El valor venal mejorado

El valor a nuevo en los Seguros

Cuando el Seguro del Automóvil aplica el valor a nuevo en el cálculo de la indemnización tras un siniestro total, está valorando el vehículo por una cantidad igual a lo que cuesta un coche nuevo con las mismas características e incluidos todos los impuestos (IVA e impuesto de matriculación). 

Además, si tenemos declarados en la póliza los accesorios del coche que no son de serie o éstos vienen incluidos en la póliza, también se incluirán en la indemnización en caso de pérdida del vehículo.

Si el coche en cuestión ya no se fabrica, el Seguro deberá indemnizar por la cantidad correspondiente al modelo equivalente que lo sustituya. Además, este pago se puede realizar en dinero o con un coche nuevo. 

El valor venal del coche para la aseguradora

La aseguradora aplica el valor venal a un coche que resulta siniestro total en un accidente, cuando éste se produce pasado un plazo desde su matriculación que viene establecido en la póliza.

Al valorar el coche con el valor venal, el Seguro aplica el valor de venta que tiene un vehículo de sus mismas características y antigüedad, en el momento del siniestro. Hablamos de modelo y año, sin importar otros aspectos como el kilometraje o el mantenimiento del vehículo. 

En este caso, también se incluye los accesorios no de serie si éstos estaban descritos en la póliza. Existe también un valor venal mejorado, en el que algunas aseguradoras incrementan en un tanto por ciento el valor venal del coche en su indemnización.

Para calcular el valor venal del coche, lo normal es que la compañía aseguradora tome como referencia unas tablas que cada año se publican en el BOE con la valoración de cientos de modelos de coches más o menos antiguos. Estas tablas recogen el valor en euros de los vehículos, según cilindrada, año, caballos, etc..  

El valor de reposición o valor comercial del vehículo

En este caso se aplica el precio de compra de un coche con las mismas características y antigüedad que el automóvil siniestrado. Como en el valor venal, no importan los kilómetros que tenga o si el coche está más o menos cuidado, y se pueden incluir los accesorios no de serie si éstos están incluidos en la póliza.

Diferencia entre valor venal y valor de reposición

La diferencia entre valor venal y valor de reposición es importante. No es lo mismo lo que vale un coche para su venta, que el precio de compra que tiene el mismo auto, aunque nos pueda parecer un simple juego de palabras.

De hecho, la diferencia entre un precio y otro puede ser de entre un 20% y un 30%, ya que en el valor de reposición se incluyen gastos de transferencia, arreglos y ganancia del vendedor.

El valor venal mejorado de algunos Seguros

Hay Seguros de Coche que en las condiciones del contrato dan al coche siniestro total un valor venal mejorado, siempre que se cumplan determinadas circunstancias. 

El valor mejorado es sensiblemente superior al valor venal solo, ya que en este caso el perito también tiene en cuenta los precios y las características del mercado de segunda mano, lo que hace que el valor venal mejorado siempre sea superior.

En estos casos, además, la indemnización por el coche siniestrado se calcula añadiendo al valor un tanto por ciento que viene determinado en las cláusulas de la póliza.

Cuándo se aplica el valor venal, a nuevo y de reposición

Las condiciones de la póliza deben establecer el tipo de valor que dará la aseguradora al vehículo en caso de pérdida total. En la mayoría de casos, la antigüedad del vehículo determinará por qué tipo de valor asegura la compañía ese automóvil.

Cada aseguradora aplica estas valoraciones de acuerdo con su oferta aseguradora, aunque por norma general a los coches con menos de dos años se les ofrece una indemnización, en caso de siniestro, conforme al valor de nuevo o reposición. 

Si el vehículo tiene entre dos y cuatro años, podemos encontrar indemnizaciones de acuerdo al valor venal mejorado en un porcentaje que suele estar especificado en el contrato. Eso sí, la pérdida total de un coche con más de cinco años suele indemnizarse conforme al valor venal. 

Dicho lo cual, cada coche puede tener un Seguro ideal que le ofrezca mejores coberturas por menos dinero. Encontrarlo es el reto que nos marcamos diariamente en nuestro comparador de Seguros online, donde puedes asegurar tu coche más barato con las aseguradoras líderes.