Qué cubre el Seguro de Moto Todo Riesgo: ¿Merece la pena contratarlo?

Entre los Seguros de Moto encontramos diferentes tipos de pólizas en función de la protección que nos ofrecen. El Seguro de Moto a Todo Riesgo es el más completo por las garantías que incluye, pero también es el que tiene un precio más elevado. ¿Compensa pagar más por asegurar los Daños Propios de la moto? En este post intentaremos dar respuesta a esta pregunta, analizando las coberturas de los Todo Riesgo para Moto. Porque, ¿sabes qué cubre un Seguro de Moto a Todo Riesgo exactamente?

Seguros de Moto Todo Riesgo

El Seguro Todo Riesgo de Moto es comparable a las pólizas para coches del mismo tipo. Estos Seguros ofrecen la mejor opción para proteger al máximo nuestra motocicleta, ya que incluyen la cobertura de Daños Propios y otras garantías que aportan una gran tranquilidad a sus propietarios.

En el caso concreto de las motos, se puede decir que son un producto asegurador “premium”, ya que cubre multitud de situaciones e imprevistos con la moto.

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La clave está en que son Seguros con garantía de Daños Propios, que aporta muchas soluciones a problemas y accidentes bastante frecuentes con la moto.

Por ejemplo, si te caes en carretera y la motocicleta sufre desperfectos en el accidente, la aseguradora te prestará asistencia, cubrirá los gastos médicos y correrá con los gastos de la reparación de la moto.

Eso, sumado a las coberturas del Seguro a Terceros de la moto, que te cubrirá ante los daños que puedas causar a otras personas.

Pero no solo es interesante este tipo de póliza para motocicletas por ser un Seguro con garantía de Daños Propios. Las aseguradoras suelen incluir en los Todo Riesgo las mejores coberturas y servicios de su oferta para motocicletas. Son como unos “Seguros de Gama Alta” para motos. Y claro, eso se paga en las cuotas de la póliza.

Coberturas de los Seguros de Moto a Todo Riesgo

Como ya habrás imaginado, la principal ventaja de los Seguros de Moto a Todo Riesgo es su amplia oferta de coberturas.

Seguro con garantía de daños propios para motos

Además de la garantía de Responsabilidad Civil Obligatoria, que no pueden faltar en las pólizas de moto, estos Seguros incluyen coberturas exclusivas, como la de Daños Propios, y otras garantías muy interesantes como el Seguro de Accidentes del Conductor, la Asistencia en Carretera, Robo o Incendio.

Veamos qué cubren estas coberturas de los Todo Riesgo de Motos:

Responsabilidad Civil Obligatoria y Voluntaria en los Seguros de Moto

La cobertura de Responsabilidad Civil Obligatoria no puede faltar en los vehículos a motor, aunque sean de dos ruedas. Se trata de la garantía que cubre los daños físico y materiales que podemos provocar durante la conducción de nuestra moto a terceras personas.

Además de la protección que debemos contratar por Ley para pilotar la moto, los Seguros de Moto a Todo Riesgo suelen incluir también la Responsabilidad Civil Voluntaria, una garantía que complementa al Seguro Obligatorio y amplía el límite de la indemnización máxima que fija el Seguro a Terceros.

Con ambas coberturas en el contrato, estaría cubierto prácticamente cualquier siniestro de RC.

Los límites de la Responsabilidad Civil para motos son los mismos que para turismos y camiones. Si necesitas más información, este post sobre lo que cubre el Seguro de Responsabilidad Civil de Vehículos te puede ser útil.

La garantía de Daños Propios en Seguros Todo Riesgo de Motos

Como comentábamos anteriormente, lo que hace realmente especial una póliza Todo Riesgo para Motos es que es un Seguro con garantía de Daños Propios. Eso quiere decir que, en caso de siniestro, quedan cubiertos los daños que pueda sufrir nuestra moto, con independencia de quién tenga la responsabilidad en el accidente.

La aseguradora cubre los gastos de reparación de la motocicleta y las piezas que fuera preciso sustituir tras un accidente. Además, si el coste de la reparación es superior al valor de mercado de la moto, la compañía de Seguros puede declararla en Siniestro Total.

El Siniestro Total de la Moto

La aseguradora puede declarar Siniestro Total la moto tras un accidente cuando considera que cuesta más la reparación que su valor actual. Vamos que cuesta más arreglarlo que lo que vale la motocicleta.

moto siniestro total

Cuando esto ocurre, la aseguradora ofrece una indemnización por la pérdida total de la motocicleta, cuyo importe dependerá de la valoración de la moto.

De esta forma, la indemnización por Siniestro Total o pérdida total de la moto se establece fundamentalmente en función de la antigüedad de la motocicleta, tomando como referencia la fecha de su primera matriculación.

En el contrato de la póliza se establece el sistema de valoración y las condiciones en las que se deberá realizar, aunque normalmente se indemniza con el 100% del valor a nuevo de la moto cuando el siniestro se produce antes de un año de su primera matriculación.

Es decir, que la aseguradora nos indemnizará con el importe que nos costó la moto a estrenar, si antes de cumplir el año tenemos un accidente y la moto queda Siniestro Total.

En caso de que la fecha del siniestro fuera superior al año, se aplicaría un porcentaje de su valor de mercado o valor venal.  En cualquiera de los dos casos, habría que descontar el importe de la franquicia si existiera.

Seguro de Accidentes del Conductor y Acompañantes

El Seguro del Conductor o cobertura de Accidentes del Conductor y Acompañantes es otra de las garantías fundamentales en los Seguros Todo Riesgo, sobre todo cuando viajamos en moto.

Muchos de los accidentes en moto, motocicletas y ciclomotores no tienen más implicados que el propio motorista. En un accidente de moto, el piloto puede caer al suelo a gran velocidad o sufrir una salida de pista por falta de agarre de las ruedas, sin que intervenga otro vehículo.

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Esta garantía cubre los daños físicos, invalidez y el fallecimiento del motorista y de su acompañante en caso de siniestro. Asimismo, cubre la asistencia sanitaria del conductor de la moto y del acompañante.

En las condiciones de la póliza se debe establecer el capital asegurado para la indemnización, así como los límites de esta cobertura.

En motos y quads es importante incluir un Seguro del Conductor al asegurar la moto, por eso te recomendamos este post sobre Seguros de Accidentes del Conductor que puede aclararte cómo funciona esta garantía.

La cobertura de Asistencia en carretera para motocicletas

¿Sabías que la asistencia en carretera es el siniestro que más partes genera entre los Seguros de Moto? Pues es así, y por eso es una de las garantías imprescindibles de las pólizas a Todo Riesgo.

Seguro de Asistencia para Motos - Seguros Todo Riesgo

Esta garantía ofrece asistencia en carretera en caso de avería o accidente, y normalmente se activa desde el kilómetro 0.

En esta cobertura se suele incluir también la Asistencia al conductor, que consiste en facilitar al asegurado los medios para volver desde el lugar del siniestro y la atención médica en caso de accidente, incluso fuera de España.

De esta forma, esta cobertura también puede incluir la asistencia sanitaria para el conductor y los gastos de la estancia en hoteles durante varios días, hasta un máximo establecido en las condiciones de la póliza.

Cobertura de robo e incendio en los Seguros de Moto

La cobertura de Robo e Incendio son otra de las garantías recurrentes en los Seguros de Moto a Todo Riesgo. Estas coberturas cubren la pérdida total de la moto en caso de incendio o de robo, e indemnizan los daños parciales que se puedan producir por estas causas.

Si la moto es declarada siniestro total por un incendio o no aparece después del robo, la aseguradora pagará una indemnización calculada en función de la antigüedad del vehículo, y se aplicará el valor a nuevo, venal o de mercado, según venga establecido en las condiciones de la póliza.

Es importante tener en cuenta que, en el caso de un incendio, las causas de ese fuego pueden estar excluidas de la cobertura. Hay aseguradoras que sí se harán cargo de los incendios provocados por un hecho determinado, mientras que otras no.

Asimismo, en el caso del Seguro de Robo de la moto no se suele incluir el hurto ni tampoco el robo de los elementos transportados en ella.

Otras garantías y servicios interesantes

Los Seguros de Motocicleta a Todo Riesgo pueden incluir más coberturas interesantes, como la garantía de Defensa Jurídica y reclamación de daños o la cobertura de daños por impacto de animales cinegéticos.

También es normal que las aseguradoras ofrezcan servicios de valor añadido a los clientes de este tipo de pólizas, ya que son las más exclusivas de su oferta.

Es posible que a los asegurados de Todo Riesgo les incluyan servicios como el vehículo de sustitución o la garantía de reclamación de multas, por señalar algunos ejemplos.

Aunque la oferta es amplia y conviene comparar y asesorarse antes de contratar un Seguro de Moto a Todo Riesgo.

¿Compensa pagar el Seguro de Moto a Todo Riesgo?

Esta es una cuestión que muchos de nuestro clientes nos han trasladado: ¿Compensa contratar un Seguro Todo Riesgo para una moto? Y la respuesta siempre depende de cada caso.

seguro de moto con franquicia

En principio, hay que tener en cuenta que las pólizas Todo Riesgo para motos tienen un precio más elevado, que además puede resultar caro si lo comparamos con lo que hemos pagado por la moto.

Ante esta realidad, cabe señalar que existen Seguros de Moto Todo Riesgo con Franquicia, que de entrada suponen una rebaja en el coste de la póliza.

Los Seguros Todo Riesgo con Franquicia para motos

Si no sabes cómo funcionan los Seguros con Franquicia, se pueden explicar como una alternativa que ofrece la aseguradora para compartir riesgos, a cambio de un descuento en el Seguro. Ese “compartir riesgos” quiere decir que, en caso de siniestro, parte de la cobertura corre a cargo del asegurado.

De hecho, la franquicia establece un límite económico sobre el montante de los daños que cubre el Seguro, por debajo del cual es el cliente quien asume los costes de la reparación. La aseguradora indemnizará los daños que superen esa cifra.

Por ejemplo, si la reparación de la moto tras un golpe cuesta 250 euros y la franquicia del Seguro con garantía de Daños Propios es de 300, el asegurado tendrá que asumir el gasto íntegramente. Pero si el siniestro genera daños en la moto por 1.200 euros, los primeros 300 corren por cuenta del cliente y los 900 restantes los costeará la aseguradora.

Este es un ejemplo sencillo de cómo funcionan los Seguros a Todo Riesgo con Franquicia, tanto para motos y motocicletas, como para otro tipo de vehículos como turismo y camiones. Pero en este blog te contamos más cosas interesantes sobre el funcionamiento de las franquicias en los Seguros de Vehículos.

Cuándo merece la pena asegurar la moto con un Todo Riesgo

Poner una franquicia en el Seguro hace más asequible un Todo Riesgo, aunque eso no hace que sea la mejor opción aseguradora para todo tipo de motos.

Seguro de moto nueva

Lo que cuesta una motocicleta no tiene nada que ver con lo que pagamos por un coche, furgoneta o camión, y la indemnización máxima del Seguro Todo Riesgo por un Siniestro Total va en relación con el valor de nuestra motocicleta. Recuerda que estamos hablando de “Seguros de Moto premium” que tienen un coste de la póliza más elevado.

Aunque decidir si compensa o no contratar un Seguro de Moto a Todo Riesgo dependerá del cliente (el Seguro con garantía de Daños Propios es de contratación voluntaria, la Ley sólo nos exige el Seguro Obligatorio), hay casos en los que puede ser una buena opción:

Estrenas moto nueva

Si tu moto es nueva, al menos durante el primer año, puede ser interesante contratar un Seguro a Todo Riesgo. La razón es que, en caso de siniestro total, lo normal es que en el primer año de andadura la aseguradora te ofrezca una indemnización por el valor a nuevo de tu moto.

En estos casos, pagas más por el Seguro, pero sabes que la aseguradora te devolverá lo que te ha costado la moto nueva si tienes un accidente y la moto queda siniestro total durante el primer año.

Eso es lo normal; dependiendo de la compañía este plazo puede cambiar, aunque eso dependerá de la oferta de la aseguradora.

Has financiado la compra de la moto

Si has estrenado moto nueva y, además, la estás pagando con financiación, la opción del Todo Riesgo es casi más aconsejable. De hecho, puede que la financiera te pida una póliza de este tipo para financiar la compra de la moto.

De esa forma, ambos estaréis a cubierto y recuperaréis el dinero que ha costado la moto si se produce un grave accidente en ese primer año en el que la aseguradora indemniza la pérdida total de la motocicleta por el valor a nuevo.

Una moto cara que usas a diario

Si tienes una moto de gran cilindrada que usas habitualmente para desplazarte al trabajo o visitar a clientes, con el riesgo que supone dejarla aparcada en la calle, es posible que también te convenga un Todo Riesgo en su Seguro.

Realmente, quien mejor sabe lo que conviene para su moto es el propio motorista. En el mercado hay diferencias entre Seguros de Moto de unas aseguradoras y otras, tanto en el alcance de las coberturas como en su precio.

Pero desde nuestra Correduría de Seguros podemos asesorarte y comparar las mejores ofertas para ofrecerte Seguros de Moto baratos y con las garantías que buscas. Así podrás encontrar el Seguro a Todo Riesgo que mejor se ajuste a tu moto, y a tu bolsillo.





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